Simulateur Retraite

La clé d'une retraite sereine est de commencer à épargner le plus tôt possible, même de petits montants. Les intérêts composés font le gros du travail sur le long terme : 200 €/mois pendant 30 ans à 5% produisent plus de 160 000 € dont 88 000 € d'intérêts. Diversifiez vos placements entre fonds euros sécurisés et supports dynamiques selon votre horizon. Réévaluez votre effort d'épargne à chaque augmentation de salaire.

Issue de l'étude Trinity (1998), la règle des 4% stipule qu'un retraité peut retirer 4% de son capital la première année, puis ajuster ce montant à l'inflation chaque année suivante, avec une très forte probabilité que le capital dure au moins 30 ans. Concrètement, un capital de 300 000 € permettrait de retirer environ 1 000 €/mois. Cette règle sert de repère, mais chaque situation est unique.

Les repères couramment cités : à 25 ans, visez 10% de vos revenus nets ; à 35 ans, 15% ; à 45 ans, 20% ou plus pour rattraper le retard. Ces chiffres sont indicatifs — l'important est la régularité. Un effort de 300 €/mois commencé à 30 ans vaut beaucoup plus qu'un effort de 600 €/mois commencé à 45 ans, grâce à l'effet exponentiel des intérêts composés sur la durée.

Les salariés cotisent au régime général (CNAV) et complémentaire (Agirc-Arrco), offrant un taux de remplacement d'environ 50-70% du dernier salaire. Les indépendants (TNS) ont des régimes souvent moins généreux, avec un taux de remplacement autour de 30-50%. Dans les deux cas, constituer une épargne complémentaire personnelle est essentiel pour maintenir son niveau de vie. Un conseiller patrimonial peut vous aider à optimiser votre stratégie.